Игорь Афонин для «Российской газеты» в статье «Оформление кредитов изменится с введением обязательной биометрии»источник

Идентификация клиентов банков по биометрическим данным в мобильных приложениях, инициированная ЦБ, может, с одной стороны, упростить выдачу кредитов, с другой - снизить число мошеннических операций, считают опрошенные "РГ" эксперты.

Ранее Центробанк на своем сайте опубликовал проект указа, по которому банки смогут выдавать кредиты и открывать вклады через свои мобильные приложения, только если эти приложения смогут регистрировать новых клиентов по их данным из государственной Единой биометрической системы (ЕБС). Замечания к документу принимаются до 28 июля.

Развитие конкуренции

"Безусловно, развитие ЕБС важно и для обеспечения безопасности финансовых операций, и для идентификации личности на транспорте, массовых мероприятиях, при пересечении границ. Но сегодня в России из 147 миллионов человек в ЕБС зарегистрированы только 236 тысяч. Например, в Индии в аналогичной системе Aadhaar зарегистрированы 1,2 из 1,3 миллиарда населения", - рассказал "РГ" Владимир Соловьев, руководитель департамента анализа данных и машинного обучения Финансового университета при Правительстве РФ.

При этом крупные банки сами собирают биометрические данные. По словам Владимира Соловьева, в Сбере и других крупных финансовых организациях биометрическую информацию сдали несколько десятков миллионов клиентов. Но делиться данными банки не хотят. "Это один из каналов привлечения клиентов. Поэтому с точки зрения государства требование обязательной идентификации по ЕБС в банковских мобильных приложениях оправдано", - говорит Владимир Соловьев.

В Роскачестве обращают внимание на то, что распространение биометрической идентификации должно препятствовать мошенникам. "Сегодня для получения небольших сумм часто достаточно заявки онлайн. От заявителя нужны паспортные данные и фото. Следящие за своей репутацией учреждения тщательно подходят к проверке личности и документов, но мошенники все равно находят лазейки. А после принятия мер с ЕБС задача для злоумышленников усложнится", - рассказал "РГ" старший специалист по тестированию цифровых продуктов Роскачества Сергей Кузьменко.

Риски и сложности

Государство борется за прозрачность транзакций. В этом смысле инициатива понятна и идет за мировой практикой, отметил в разговоре с "РГ" директор департамента консалтинга и аудита компании НИП "Информзащита" Александр Барышников. Но нельзя исключать риски. "За последние несколько лет сильно развилась такая технология, как Deepfake, которая подделывает изображения человека с фотографии. Также мошенники могут получить образец голоса через телефонный разговор", - говорит Александр Барышников.

"Возможно "перепрошить" смартфон так, чтобы вместо подключения фронтальной камеры он выдавал видеопоток с другого источника", - добавляет Игорь Афонин, руководитель центра компетенций мультимедиа и унифицированных коммуникаций компании T1 Интеграция.

Кроме того, у многих людей все еще сохраняется недоверие к биометрии, обращает внимание эксперт Михаил Мостяев. "Сбор биометрических данных создает ощущение вторжения в частную жизнь клиента. А принцип интеграции с ЕБС пока таков, что банк лишь сравнивает образец биометрии, который есть в ЕБС, с тем, который пользователь предоставил на проверку в банк. В ЕБС пока нет возможности самостоятельной регистрации и сдачи биометрии без дополнительного похода в банк. Поэтому процесс не упрощается, а наоборот - потребует дополнительного шага", - говорит эксперт.

Технические вопросы

Если разработчики ЕБС предоставят банкам все необходимое для подключения функционалов в свои системы, масштабных доработок в банковском ПО не потребуется, отмечает гендиректор компании WaveAccess Александр Азаров.

Сейчас любой желающий может сдать биометрические данные, фото и голос в отделениях банков. "Я ожидаю, что возможность сдачи биометрических данных появится и в центрах предоставления госуслуг", - отметил в разговоре с "РГ" гендиректор компании "R-Style Softlab" Лев Френкель.

Вероятно, для сбора биометрических данных необходимо будет посетить отделение банка и "сдать" трехмерное изображение лица, голос, иногда - отпечаток пальца, предположил Евгений Царев, управляющий RTM Group, эксперт в области кибербезопасности и права в ИТ.

Мировой опыт

"В странах СНГ удаленная идентификация в банковских приложениях является распространенной практикой. При этом процедура выглядит гораздо проще - идентификация проводится по фотографии, хранящейся в базе банка", - рассказал "РГ" директор центра инноваций в финансовом секторе Фонда "Сколково" Павел Новиков.

В части работы единых биометрических систем за рубежом можно назвать две ключевые страны - Индию и Китай, отмечает в беседе с "РГ" основатель финтех-платформы TalkBank Михаил Попов. В Индии внедрение единой дактилоскопии позволило упростить подписание документов. В Китае на этом построены различные системы контроля и штрафов.

"В Таиланде работает система Digital ID, с помощью которой граждане могут дистанционно открывать банковские счета. Появляются такие технологии и в странах Европы, однако там направление биометрии развивается медленно из-за общей консервативности банковского рынка", - добавляет Лев Френкель. 

Карьера
Работа в T1
Выбирайте подходящее направление и присоединяйтесь, чтобы вместе создавать технологии, определяя будущее!
Подробнее
Написать нам